上个月在律所楼下的咖啡店见了个00后小孩，叫小宇，做户外直播的。开口第一句话就是，武哥，我车被人拖走了，我会不会坐牢？
听完来龙去脉我倒吸一口凉气。他去年缺设备，刷短视频的时候弹了个创业贷款的广告，无抵押，日息万三，看着比信用卡还便宜。借了八万买设备，本来计划着靠直播打赏慢慢还，结果今年流量掉了，连月供都凑不出来。这不，逾期才十天，车没了，还要他马上还十五万，不然就收车抵债。
这不是个例。现在刷短视频、逛社交平台，随便刷两条就能蹦出来民间借贷的广告，瞄准的就是手头紧又没经验的年轻人。民间借贷违约早就不是当年熟人之间赖账那点事了，坑里全是新花样。
藏在APP里的违约条款，你根本看不到
小宇签的电子合同，一共三十七页。你猜他看了几页？
一页都没看完。
说实话，换你你也不会看。借个钱而已，弹出来个用户协议，你不点同意根本下一步走不了，对吧？没人会逐字读那十几页小号字。可坏就坏在这。人家把违约条款藏在最末尾，比蚂蚁还小的字，写的明明白白：只要任意一期逾期超过3天，立刻触发全额提前还款，额外收取借款本金20%的违约金，债权人有权自行处置抵押物。
小宇就是逾期了五天。连个正式的催收函都没给，直接趁他直播的时候把停在楼下的车拖走了。等他下播发现车没了，对方已经发了结清通知，限他三天内把连本带利带违约金一共十五万打过去，不然车就卖了。
你说这坑挖的，是不是专等着年轻人往里跳？以前民间借贷都是白纸黑字写在明面上，现在倒好，全藏在电子协议的角落里，等你违约了，人家直接拿条款压你，说你自己签的字，怪不得别人。
你以为的协商，其实是对方给你挖的第二个坑
小宇当时慌了，到处凑钱，凑了两万块先打给对方，说哥我实在拿不出这么多，你容我两个月，我肯定补上。对方口头答应的好好的，说没问题，你先把这两万打过来，我们给你申请展期。
结果呢？钱收了，转头就说你还是违约，车我们留着，什么时候钱够了什么时候拿车。
我拿过他的合同翻了翻，人家早留了一手：任何对合同条款的变更，都必须以加盖公司公章的书面文件为准，口头承诺、微信沟通一律不算数。你说气不气？你凑钱还钱，人家拿了你钱还不认你的协商，转头还是算你违约。
不过话说回来，就算没这条，普通人也很少有留证据的意识。对方说啥你信啥，连个聊天记录都不知道要存，真闹到法院，你拿什么证明人家答应过你展期？
现在很多做民间借贷的公司，就是摸透了借款人违约之后慌不择路的心理，一边跟你协商让你不断凑钱还钱，一边根本不承认协商结果，照样算你违约，违约金利滚利越滚越大，最后把你拖垮。
真遇上民间借贷违约，别慌，先做这三件事
我见过太多人，一听说自己违约，车要被收，通讯录要爆，直接就慌了，到处借高息填坑，最后把自己拖得倾家荡产。其实真不是这样，法律从来没说借款人就一定理亏。
第一件事，先算清楚你该还多少钱。现在法律写的明明白白，民间借贷利率超过一年期LPR四倍的部分，你一分钱都不用给。很多看起来合理的日息，算下来年利率超过30%，多出来的利息，还有那些乱七八糟的服务费、违约金，加起来超了红线，直接可以拒付。
第二件事，所有沟通全留痕，任何承诺都要落纸。别信对方口头说的，哪怕对方说的天花乱坠，你也要让对方给你一个盖了章的书面东西，电子盖章也行，千万别傻乎乎光转钱不留证据。
第三件事，别随便签新借条把违约金滚进本金。很多人还不上，对方说你给我重新打个借条，把违约金算进去，慢慢还，你可别签。那等于你把非法的高息直接合法化了，后面再想翻案都难。
昨天小宇给我发消息，说我们发了律师函过去，对方已经松口了，同意把超过利率红线的利息砍掉，违约金也免了，让他按月慢慢还，车也先给开回来了。
其实哪有那么多天经地义的违约要卖车抵债？大部分都是人家吃定了你不懂法，吓你而已。这年头，借钱的渠道变了，坑也变了，真碰上事，别忙着低头认输，先停下来看看合同，找找不对劲的地方，比你到处乱凑钱有用多了。
